Kalkulator zdolności kredytowej – jak obliczyć zdolność kredytową?

Termin "zdolność kredytowa" pojawia się przy okazji zaciągania właściwie każdego kredytu w banku, od niewielkiej pożyczki aż po finansowanie ogromnych wydatków. Już sama nazwa sugeruje, że jest to wskaźnik, na podstawie którego bank może ocenić, czy dany klient jest godnym zaufania partnerem, który będzie w stanie prawidłowo spłacać swoje zobowiązania finansowe. Bierze się przy tym pod uwagę nie tylko samą pożyczoną kwotę, ale również wszystkie inne koszta związane z obsługą kredytu – także odsetki. Z tego powodu proces oceny zdolności kredytowej może być dość złożony, wymaga bowiem przeanalizowania szeregu różnych czynników.

Być może brzmi to nieco skomplikowanie, ale w rzeczywistości sprawa jest banalnie prosta. Tak samo działa to w normalnym życiu. Kiedy znajoma osoba prosi nas o pożyczkę, z góry oceniamy to, jakie są szansę na zwrot takiego zadłużenia. Bierzemy przy tym pod uwagę nasze informacje na temat takiego człowieka, jego sytuacji finansowej czy zwykłej odpowiedzialności za swoje decyzje. Co prawda w normalnym życiu często udzielamy pożyczki, nawet jeśli nie oceniamy zdolności kredytowej drugiej osoby zbyt dobrze. Mogą to być niewielkie pieniądze pożyczone komuś bliskiemu – w takiej sytuacji nie zwracamy na to tak dużej uwagi. Banki tak samo oceniają swoje ryzyko i szanse na odzyskanie pożyczonych pieniędzy – z tą różnicą, że nie są one tak pobłażliwe dla swoich potencjalnych partnerów.

Co bank uwzględnia w naszej zdolności kredytowej?

Trudno jest dokładnie opisać, na co dokładnie zwraca się uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Poszczególne banki wypracowały tu własne standardy, które są utrzymywane w tajemnicy. Można jednak określić kilka podstawowych czynników, które odgrywają kluczową rolę właściwie zawsze. Na pierwszy plan wysuwają się tu oczywiście nasze dochody. Uwzględnia się nie tylko ich wysokość, ale także źródło. Osoby pracujące na zagrożonych stanowiskach u których istnieje duże ryzyko utraty pracy w najbliższym czasie otrzymują obniżoną zdolność kredytową, nawet jeśli zarobki w danym momencie są dość dobre. Bardzo ważne w ocenie sytuacji finansowej są również zobowiązania wnioskodawcy. W grę wchodzą oczywiście inne kredyty; bank na pewno nie będzie patrzył przychylnie na jakiekolwiek inne pożyczki, które już zaciągnęliśmy. Bierze się pod uwagę także to, czy wnioskodawca ma na utrzymaniu inne osoby i jakie są jego przeciętne, miesięczne wydatki z tego tytułu. Na zdolność kredytową mogą wpływać również cechy samego kredytu, takie jak jego wysokość i okres kredytowania.

Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego

Jednym z podstawowych czynników jest również rekomendacja, ustalona przez Komisję Nadzoru Finansowego. Określa ona zasadę, w myśl której rata udzielanego kredytu nie może przekraczać połowy dochodu kredytobiorcy. Przykładowo, osoba zarabiająca 2000 zł netto nie otrzyma kredytu z ratą miesięczną większą niż 1000 zł. W nieco lepszej sytuacji są osoby o zarobkach przekraczających średnią krajową, bowiem w ich przypadku dopuszcza się limit 65%. Wysokość dochodów jest zatem bardzo ważna, ale również przy tym bank bierze pod uwagę wiele czynników. Często nie interesuje go tylko to, jak dużo zarabiamy, ale przede wszystkim to, czy wynagrodzenie zawsze otrzymujemy regularnie. Oczywiście, nasze zarobki muszą pochodzić z udokumentowanego źródła.

Przy ocenie zarobków wnioskodawcy, nie bierze się pod uwagę kilku istotnych dla niektórych źródeł dochodu. Są to przede wszystkim różnego rodzaju alimenty, zasiłki, stypendia, dodatki socjalne i mieszkaniowe czy renty. Nie liczy się również pensja otrzymywana za pracę w okresie próbnym.

Wiarygodność finansowa

​Bank musi dokładnie ocenić, czy wnioskodawca jest osobą wiarygodną. Podstawa to wspomniane już regularne dochody podchodzące z udokumentowanych źródeł. Wiarygodność kredytobiorcy ocenia się również na podstawie jego historii kredytowej. Warto wiedzieć o tym, że informacje o wszystkich zaciąganych przez nas w przeszłości zobowiązaniach są gromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej. Jeśli kiedykolwiek mieliśmy problemy z terminowym spłacaniem rat, bank z pewnością się o tym dowie – nawet w przypadku, gdy miało to miejsce wiele lat temu. Osoby, które często nie są w stanie prawidłowo spłacać rat, nie mają zbyt wielkich szans na otrzymanie kolejnego kredytu.

Samodzielne obliczenie własnej zdolności kredytowej jest właściwie niemożliwe. Banki biorą przy tym pod uwagę tak wiele różnych czynników, że sami nigdy nie dowiemy się, czy jesteśmy w ich oczach godnymi zaufania partnerami. Niemniej jednak w internecie dostępne są specjalnie kalkulatory, które dadzą nam przynajmniej pewien obraz tego, czego możemy oczekiwać.